FRÅGA:
"I vilken ålder lönar det sig att börja pensionsspara? Vilka skattelättnader kan man få med ett avtal om pensionssparande?"
MATILDA SVARAR:
"Om du inte sparar till pensionen än – börja så fort som möjligt. Tiden är din bästa vän oavsett sparform. När man har lång tid på sig kan man spara en mindre summa per månad och ändå ha pengar över till annat.
Att pensionsspara är kanske inte direkt attraktivt och roligt som ung. Samtidigt har vi alla någon dröm om hur pensionsdagarna ska se ut och vid vilken ålder vi önskar gå i pension. Ofta stämmer drömmarna inte alls överens med verkligheten. Man kan börja med att ta en verklighetskoll på arbetspension.fi där man ser den pensionssumma man sparat ihop hittills och kan räkna ut pensionsåldern.
När vi går i pension minskar våra bruttoinkomster (lönen före skatt) med cirka 40 procent, och vi ska jobba långt över den ålder som våra far- och morföräldrar behövde göra. Med andra ord är det mycket viktigt att alla sparar till sin pension. Både för att öka sina inkomster under pensionsåren och för att kanske en dag kunna gå i förtidspension.
Avtal om pensionssparande och frivilliga pensionsförsäkringar har minskat kraftigt i popularitet. Man kan inte teckna ett sådant var som helst längre. Det beror delvis på de invecklade skattereglerna som har ändrats många gånger. 
Avtal inget måste
Om du börjar spara i en pensionsförsäkring i dag får du dra av kostnaderna för avtalet i beskattningen under spartiden. Men du betalar skatt när du tar ut pengarna (gäller alla pengar, inte bara vinsten). Avtalen har ofta höga serviceavgifter och det är därför inte det billigaste sättet att spara på. Pengarna kan du få ut endast när du når den ålder som är skriven i avtalet och lagen (som är högre än ens egentliga pensionsålder).
Med andra ord får man inte alltid börja ta ut pengarna ur sitt pensionsspar fastän man går i lagstadgad pension. Om man i något skede behöver pengarna till något annat är de låsta och kan endast tas ut av specifika skäl, som om ens make eller maka dör. Pengarna tas även ofta ut under en kortare tid. Avtalen garanterar alltså inte pengar under hela pensionstiden.
Du måste inte ha ett avtal för att pensionsspara. Du kan spara i fonder, indexfonder, aktier eller liknande, eftersom tiden medför ränta på ränta. Även aktiesparkonton, som kom i fjol, är skatteeffektiva sätt att spara för framtiden.
Man betalar även skatt på vinsten i alla de här placeringsformerna. Men skatten betalas först när man tar tar ut pengarna och inte på de pengar man själv satt in. Ett annat plus med att pensionsspara i vanliga placeringar är att man själv bestämmer när och hur man tar ut pengarna. Allt behöver inte gå till pensionen utan pengar kan även användas till annat.
Här är ett mycket förenklat exempel på ränta på ränta. Vi har räknat med 7 procent i ränta, eftersom man har en lång spartid och därmed kan tåla lite större risk: uppgångar och nedgångar. Du förlorar pengar först när du tar ut dem ur placeringen.
Här ser du hur tiden spelar roll om du tänker dig gå i pension när du är 63 år. Det egna kapitalet är den summa du betalar in i en placering medan du sparar. Den visar också hur mycket du skulle ha med samma månadsspar på ett sparkonto under samma tidsperiod.
Oberoende av hur gammal du är nu är det aldrig för tidigt eller sent att börja planera framtiden. Allt handlar om hur du vill leva under pensionsdagarna. Och jag tror vi alla vill leva så bra som möjligt!"
LÄS OCKSÅ: Frågor och svar med Matilda – hur ska man planera sin ekonomi inför studielivet?
Artikeln är skriven inom projektet "Ung 2021" som fokuserar på ungas vardag. Inom projektet ordnar vi också en skrivtävling som pågår till oktober.